DiDi Lotin Amerikasida raqamli bank gigantiga aylandi

Yer sharining narigi tomonida, Didi endi faqat komissiya ishlab topadigan taksi chaqirish kompaniyasi emas, balki raqamli bank gigantiga aylangan. Ilgari taksi xizmatining qo‘shimchasi deb qaralgan moliyaviy biznesi hozirda Lotin Amerikasida 25 milliondan ortiq foydalanuvchiga ega.

Agar diqqatimizni Xitoyga qaratadigan bo‘lsak, Didining qiyofasi aniq va qat’iy: u yuz millionlab oylik faol foydalanuvchiga ega bo‘lsa-da, moliyaviy sohada, WeChat Pay va Alipay qurib qo‘ygan mustahkam devorlar oldida, u doimo noqulay chet ellik bo‘lib qolmoqda va faqatgina transport sohasida o‘z joyini saqlab qolmoqda.

Biroq, Mexiko shahrining shovqinli ko‘chalarida, San-Paulodagi tirbandlikda, bank eshigidan hech qachon o‘tmagan minglab odamlarning qo‘lida birinchi Mastercard kartasi bor va unda Didi logosi aniq ko‘rinadi.

Bu yerda u odamlarni uyiga yetkazib qo‘yadigan haydovchi, bundan ham muhimrog‘i, asosiy moliyaviy oqimlarni boshqaradigan “bankir”, ko‘plab oddiy lotin amerikaliklar uchun esa “pul xaltasi”dir.

Didining Lotin Amerikasida o‘sish yo‘liga nazar tashlasak, bu nafaqat geografik ekspansiya, balki muhit majbur qilgan “teskari evolyutsiya”ga o‘xshaydi.

Xitoyda, yo‘llar allaqachon boshqalar tomonidan qurib bo‘lingan, Didi faqat haydovchi bo‘lishi kerak edi; ammo Lotin Amerikasida, bo‘shliq oldida, u yo‘l qurishni va ko‘prik qurishni o‘rganishga majbur bo‘ldi. Bu infratuzilma qurish qobiliyati — Xitoy internet kompaniyalari ilgari eng yaxshi bilgan, ammo mamlakatdagi infratuzilmaning mukammalligi sabab asta-sekin unutilgan hunar edi.

“Mukammallik” tomonidan bo‘g‘ilgan orzular

Didining Xitoy moliyaviy bozoridagi muvaffaqiyatsizligi, u nimanidir noto‘g‘ri qilgani uchun emas, balki u haddan tashqari rivojlangan davrda tug‘ilgani uchundir. Bu bozorda infratuzilma allaqachon juda mukammal qurilgan. Mukammallik ba’zan la’nat ham bo‘lishi mumkin.

Xitoy internet biznesi tarixida 2016 yil burilish nuqtasi bo‘ldi. O‘sha yili, WeChat Pay va Alipay bozorga kirib kelishi bilan, Xitoyda mobil to‘lov urushi amalda yakunlandi. Ikkita gigant jami 90% dan ortiq bozor ulushini egalladi va mobil to‘lovni suv, elektr va gaz kabi davlat infratuzilmasiga aylantirdi.

Iste’molchilar uchun bu nihoyatda qulaylik edi; ammo Didi kabi kech kirganlar uchun bu ko‘rinmas baland devor edi.

Keyingi yillarda, Didi to‘lov, onlayn mikrokredit, iste’mol moliyasi kabi 8 ta moliyaviy litsenziyani qo‘lga kiritib, o‘zining yopiq ekotizimini qurishga harakat qildi. Ammo ikki gigant allaqachon tijorat dunyosining asosiy operatsion tizimiga aylanganida, boshqa to‘lov vositalari faqat shu tizimga bog‘langan funksional plagin bo‘lib qoladi.

Yana chuqurroq paradoks shundaki, trafik hech qachon “qoladigan trafik” bilan teng emas.

Didi katta mijoz oqimiga ega bo‘lsa-da, transport sohasida bir muammo bor — mijozlar qisqa muddatga to‘xtaydi va mablag‘lar to‘planmaydi. Ikki gigant qurib bergan mukammal to‘lov muhitida, mablag‘ foydalanuvchi bank kartasidan haydovchi hisobiga o‘tadi va tezda yechib olinadi.

Bu jarayonda, Didi faqat samarali quvur, lekin mablag‘lar to‘planadigan hovuz emas. Alibaba savdo platformasidagi mablag‘lar yoki Tencent ijtimoiy tarmog‘idagi pul aylanishidan farqli ravishda, Didining trafiki “ishlatilgach ketadi”.

Bu bo‘g‘uvchi tuyg‘u, oxir-oqibat tartibga solish muhitidagi o‘zgarishlar bilan eng yuqori nuqtaga yetdi.

2021 yil yozidagi ilovani o‘chirish voqeasi va ortidan kelgan 8 milliardlik katta jarima, Didining Xitoydagi moliyaviy orzulariga og‘ir nuqta qo‘ydi. Bunday bosim ostida, Didi nafaqat kengayish imkoniyatini, balki strategik harakat erkinligini ham yo‘qotdi. U faqat qisqarishga va ehtiyotkorlik bilan yashashga majbur bo‘ldi.

Didining ilovadan olib tashlanishi haqidagi rasmiy xabar

Shu bilan, Didining Xitoydagi moliyaviy hikoyasi yakunlangandek tuyuldi.

U “mukammal” devor ichida qamalib qoldi. Yo‘llar juda silliq, unga qurishga hojat yo‘q; ko‘priklar juda mustahkam, unga qurishga hojat yo‘q.

Bu go‘yo yechimsiz o‘lik nuqta edi. Ammo Tinch okeani narigi tomonida, butunlay teskari biznes ssenariysi amalga oshmoqda. U yerdagi bo‘shliq Didiga to‘siq bo‘lish o‘rniga, eng katta imkoniyatga aylandi.

Naqd pul qit’asida ishonchni qayta qurish

Didining birinchi ilg‘or guruhi Lotin Amerikasi qit’asiga qadam qo‘yganda, ular rivojlanmagan “ko‘k okean”ni emas, balki ulkan ijtimoiy uzilishni ko‘rishdi.

Jahon banki ma’lumotlariga ko‘ra, Lotin Amerikasida kattalarning yarmi bank hisobiga ega emas. 130 million aholiga ega Meksikada bu 66 milliondan ortiq oddiy odam zamonaviy moliyaviy tizimdan chetda qolganini anglatadi.

Bu “moliyaviy vakuum” bo‘lib, naqd pul yagona ishonch manbai hisoblanadi.

Meksikada chakana savdoning deyarli 90% hali ham naqd pul orqali amalga oshiriladi. Naqd pulsiz jamiyatga o‘rganib qolgan Xitoy internet kompaniyalari uchun bu “naqd pulga sig‘inish” haqiqiy dahshatli tush edi. Xitoyda mablag‘lar bulutda harakat qiladi, toza va samarali; ammo Lotin Amerikasida, aksariyat yo‘lovchilarning bank kartasi yo‘qligi sababli, ular faqat burishgan, hatto ter bilan namlangan qog‘oz pullar bilan to‘laydi.

Bu to‘g‘ridan-to‘g‘ri samaradorlikning qulashiga olib keldi. Haydovchi bir sumka mayda pul yig‘adi, Didi platformasi esa undan komissiya ololmaydi, ko‘plab haydovchilar qarzdorlik sabab bloklanadi va tizim deyarli falaj bo‘ladi.

Lekin samaradorlikdan ham xavflirog‘i — nazoratdan chiqqan xavfsizlik.

Lotin Amerikasi ko‘chalarida ko‘p miqdorda naqd pul olib yuradigan haydovchilar “ko‘chma bankomat”ga aylanadi. Talonchilik doimiy xavf, har bir to‘xtash va pul olish hayot-mamot garovidir.

Bu yerda biz eng muhim taqqoslash nuqtasini kiritishimiz kerak: Uber.

Taksi chaqirishning asoschisi sifatida Uber Dididan oldinroq Lotin Amerikaga kirgan. Ammo xuddi shu naqd pul muammosiga duch kelganda, Uberning tanlovi G‘arb va Sharq internet gigantlari strategik genidagi asosiy farqni ko‘rsatdi.

Uber — bu “Silicon Valley uslubidagi tozalikka intilish”, ya’ni professional bo‘linish. AQShda moliya Wall Streetga tegishli, Uber faqat bog‘lovchi. Bu fikrlash ularni Lotin Amerikadagi bo‘shliq oldida ham o‘z ishini qilishga majbur qildi.

Buning narxi og‘ir bo‘ldi. 2016 yilda Uber Braziliyada so‘zma-so‘z “qonli saboq” oldi: naqd to‘lovni qabul qilishga majbur bo‘lgach, haydovchilarga qarshi talonchilik bir oy ichida 10 barobar oshdi, Reuters xabariga ko‘ra, kamida 6 haydovchi halok bo‘ldi.

Bunday xavf oshganida, Silicon Valley odatda chekinishni va muhitning asta-sekin rivojlanishini kutishni tanlaydi.

Didi esa Xitoy va umuman Osiyoning super APP fikrlashini namoyon qiladi: hamma joyda bo‘lish.

Xitoyning shafqatsiz biznes janglarida ulg‘aygan kompaniyalar bir narsani yaxshi biladi: agar jamiyatda yo‘l bo‘lmasa, uni qurishing kerak; agar jamiyatda ishonch bo‘lmasa, uni yaratishing kerak.

Shu sababli, Didi og‘irroq, “yerga yaqin”, lekin samaraliroq yo‘lni tanladi — u muhitni o‘zgartirishga qaror qildi.

Didi diqqatini Mexiko ko‘chalarida keng tarqalgan qizil-sariq belgili OXXO do‘konlariga qaratdi.

Meksikaning milliy do‘koni

24 mingdan ortiq do‘koni bor bu chakana gigant Meksikadagi naqd pul tranzaksiyalarining deyarli yarmiga xizmat qiladi va “milliy kassir”ga aylangan. Didi bu bog‘lovchi nuqtani tezda ilg‘adi va xitoycha pragmatizm bilan do‘konlarni o‘zining “sun’iy bankomati”ga aylantirishga qaror qildi.

Yashirin moliyaviy tajriba boshlandi.

Haydovchi bir kunlik mehnatdan so‘ng, cho‘ntagida to‘la naqd pul bilan OXXO do‘koni oldida mashinasini to‘xtatadi, Didi ilovasidagi shtrix-kodni ko‘rsatadi va naqd pulni topshiradi. Skanner “bip” degan ovoz chiqarganda, qog‘oz pul bir zumda DiDi Pay hisobidagi raqamli balansga aylanadi.

Bu “bip” ovozi juda muhim.

Bu nafaqat oddiy to‘ldirish, balki naqd pulni onlaynga ko‘chirishdir. Har yerda mavjud do‘konlar tarmog‘iga tayanib, Didi an’anaviy banklardan mustaqil, past xarajatli mablag‘ aylanish tizimini yaratdi.

Mablag‘ DiDi Pay’ga kirgach, Didi endi faqat transport platformasi emas, haydovchilar uchun “soya banki”ga aylanadi.

Keyin, Didi bu hisob asosida tezda yangi xizmatlarni joriy qildi. Braziliyada Didining 99Pay brendi mahalliy tezkor to‘lov tizimi PIX bilan chuqur integratsiyalashdi va millionlab oddiy aholiga birinchi marta soniyalarda pul olish imkonini berdi.

Bu yondashuv “qonli” himoya devorini qurdi: xavfsizlik.

Xitoyda mobil to‘lov “tezlik” uchun; Lotin Amerikada esa, mobil to‘lov “tirik qolish” uchun.

Har bir naqd puldan voz kechish urinishida haydovchining qurolli talonchilikka uchrash xavfi kamayadi. Haydovchi DiDi Pay’dan foydalanib, qo‘rquvdan qutulishini bilsa, platformaga sodiqligi har qanday tijorat bonusidan ustun bo‘ladi.

Shu tariqa, Didi Lotin Amerikada o‘zining birinchi “avtomagistralini” qurdi. U bezak uchun emas, balki qit’aning eng og‘riqli ehtiyojini hal qildi — pul harakatini va tranzaksiyalar xavfsizligini ta’minladi.

Qadam izlari ishonchga aylanar ekan

Yo‘l qurilgach, Didi birdan o‘z oyog‘i ostida ilgari hech kim qazimagan oltin koni borligini anglab yetdi. Bu konning nomi — ma’lumotlar.

Lekin bu yerda gap an’anaviy moliyaviy tranzaksiyalar emas. Meksika yoki Braziliyada aksariyat haydovchi va yo‘lovchilar banklarda “oq varaq” hisoblanadi. Banklar ularni ko‘rmaydi, to‘lov qobiliyatini bilmaydi va shuning uchun kredit bermaydi.

Banklar ko‘rmaydi, lekin Didi ko‘radi.

Ilova orqali Didi deyarli “xudo nigohi”ga ega: haydovchi har kuni soat nechada ish boshlaydi, qancha masofa bosadi, mehnatkashmi yoki yo‘q; yo‘lovchi qayerda yashaydi, qayerda ishlaydi, xarid qilish tezligi qanday — barchasini biladi.

Bu mayda-ko‘cha harakatlar Didining risk boshqaruv modeli orqali yangi kredit turiga — “xulqiy kredit”ga aylantiriladi.

Bu bank tranzaksiyalaridan ko‘ra “iliqroq” baholash. Har kuni ertalab soat oltida ish boshlaydigan, har qanday ob-havoda ishlaydigan haydovchi, bankda omonati bo‘lmasa ham, Didining algoritmida yuqori kreditga ega mijoz hisoblanadi. Mehnatsevarlik ilk bor kredit sifatida baholanmoqda.

Shu ichki kredit asosida, Didi “DiDi Préstamos” kredit mahsulotini chiqardi. Millionlab lotin amerikaliklar uchun bu hayotlaridagi birinchi rasmiy moliyaviy kredit bo‘lishi mumkin. Ma’lumotlarga ko‘ra, Didining kredit foydalanuvchilarining 70% ilgari bir so‘m ham kredit olmagan.

DiDi Préstamos mahalliy reklama

Bu nafaqat tijoratdagi yutuq, balki chuqur ijtimoiy tajriba hamdir.

Lotin Amerikada “kulrang iqtisodiyot” qatlamlari kredit tarixining yo‘qligi sabab doim ko‘rinmas bo‘lib kelgan. Didi esa hukumatlar o‘nlab yillarda uddalay olmagan “raqamli identifikatsiya”ni amalga oshirdi. Ko‘chada Taco sotadigan sotuvchi yoki eski mashina haydovchisi Didining ekotizimiga kirgani uchun birinchi marta rasmiy iqtisodiy identifikatsiyaga ega bo‘ldi va “yer ostidan” “quyosh nuri”ga chiqdi.

“Noformal iqtisodiyotni rasmiylashtirish” qobiliyati Didining Lotin Amerikada eng chuqur ildiz otgan joyidir.

Bu evolyutsiya natijasida paydo bo‘lgan himoya devori hayratlanarli va Lotin Amerikada “gen” urushini boshlab berdi.

Lotin Amerikada raqamli moliya bozorida Nubank kabi raqamli bank gigantlari va Mercado Libre kabi e-commerce gigantlari allaqachon kurashmoqda. Ammo Didining ulardan ustunligi — yuqori chastotali hayotiy ssenariy.

Nubank — bank, u past chastotali; Mercado Libre — e-commerce, o‘rta chastotali; Didi esa transport, yuqori chastotali.

Siz oyda bir marta onlayn xarid qilishingiz, yiliga bir necha marta bankka borishingiz mumkin, lekin har kuni uydan chiqasiz. To‘lov odatini shakllantirishda “transport” eng yuqori darajadagi jang maydonidir. Didi yuqori chastotali transport va DiDi Food orqali past chastotali moliyaviy xizmat devorini yorib o‘tdi.

Trafik bor, lekin “qoladigan trafik” ham kerak.

Platformadagi tez aylanadigan mablag‘larni to‘liq ushlab qolish uchun, Didi oxirgi “yadro qurolini” ishga soldi: Lotin Amerikadagi yuqori foizli muhitdan foydalanib, foiz urushini boshladi.

U yillik 15% daromadli “DiDi Cuenta” omonat mahsulotini chiqardi. Bu Xitoyda deyarli aqldan ozgan yoki Ponzi sxemasi deb gumon qilinadigan raqam. Ammo Meksikada asosiy foiz stavkasi doim ikki xonali bo‘lgani uchun, bu raqam raqamli banklar depozit uchun kurashadigan oddiy urushdir.

Didi shunchaki mahalliylashdi, lekin eng muhim burilishni amalga oshirdi: u “yo‘ldan o‘tuvchi boy” rolidan chiqib, haqiqiy mablag‘ to‘planadigan hovuzga aylandi.

Sanoat hamkorligi

Kredit tizimi va mablag‘ hovuzi shakllangach, Didining orzulari faqat moliya bilan cheklanmaydi.

U strategik ahamiyatga ega yangi rolni bajara boshladi: Xitoy sanoatining xalqaro chiqishidagi “Troya oti”. U moliya kaliti bilan Lotin Amerikadagi yirik iste’mol bozorini ochmoqchi.

Birinchi to‘lqin — iste’mol mahsulotlarining eksporti.

2025 yilda Alibaba’ning AliExpress platformasi Meksikada Didi bilan hamkorlikda “hozir ol, keyin to‘la” xizmatini ishga tushirdi. Natija darhol ko‘rindi: aksiyalar haftasida buyurtmalar soni 300% ga oshdi, ba’zi Xitoy sotuvchilarining savdosi 18 barobar ko‘paydi.

Kredit kartasi yo‘q meksikalik yoshlar uchun Didining kredit to‘lovi “China Made” mahsulotlariga ko‘prik bo‘ldi.

Lekin bu faqat boshlanish. Eng chuqur reja Xitoyning yuqori texnologiyali mahsulotlarini eksport qilish, ayniqsa yangi energiya avtomobillarida amalga oshmoqda.

Bugungi Lotin Amerika BYD, Chery, Great Wall kabi Xitoy avtomobil kompaniyalari uchun yangi jang maydoniga aylandi. Ammo ularning oldidagi eng katta to‘siq mahsulot emas, balki moliyaviy vositalarning yetishmasligi. Mahalliy haydovchilar elektr avtomobil sotib olib, yoqilg‘i tejamkorligini xohlashadi, lekin an’anaviy banklar risk modeli ishlamagani uchun kredit bermaydi yoki juda sekin ko‘rib chiqadi.

Bu vaqtda Didi muhim bog‘lovchi bo‘ldi.

Didining chap qo‘lida mashina almashtirishga muhtoj millionlab haydovchilar, o‘ng qo‘lida aniq risk ma’lumotlari va kredit mablag‘lari, o‘rtada esa bozorga kirishni istayotgan Xitoy avtomobil kompaniyalari. U nafaqat haydovchilarga kredit karta beradi, balki avtomobil moliyaviy xizmat ko‘rsatuvchi sifatida ham ishtirok etadi.

Didining moliyaviy yechimi orqali haydovchilar Xitoyda ishlab chiqarilgan elektr avtomobillarni bo‘lib-bo‘lib sotib olib, mashina haydashdan tushgan daromad bilan kreditini to‘laydi.

Bu chuqur sanoat hamkorligi. Didi Lotin Amerikada Xitoy yuqori texnologiyali mahsulotlarini joylashtirish uchun infratuzilma bo‘lib bormoqda. U nafaqat moliyaviy yo‘l qurmoqda, balki energiya transformatsiyasi yo‘lini ham ochmoqda.

Shu bilan, to‘liq yopiq sikl yuzaga chiqdi.

Didi Lotin Amerikada o‘zini onlayn va oflayn, China Made va Lotin Amerika iste’molini bog‘lovchi super interfeysga aylantirdi.

Xitoyda rivojlangan muhit sabab amalga oshmagan “super APP” orzusi, yer sharining narigi tomonidagi bo‘shliqda eng sodda, ammo eng mustahkam shaklda ro‘yobga chiqdi.

Quruvchi instinkti

Bir chorakda 1.162 milliard buyurtma, 35% daromad o‘sishi va 30 milliardga yaqin tranzaksiya hajmi bilan Didi Xitoy internet kompaniyalari uchun yangi yo‘l ko‘rsatkichini o‘rnatdi.

Bu natijalar nafaqat tijorat muvaffaqiyati, balki “China Model Overseas” logikasini qayta ko‘rib chiqishdir.

Ilgari biz texnologiya va samaradorlik farqi bilan Xitoyning rivojlangan internet modelini yangi bozorlarga to‘g‘ridan-to‘g‘ri ko‘chirish mumkin deb o‘ylardik. Ammo Didining Lotin Amerikadagi tajribasi shuni ko‘rsatdiki, oddiy nusxa ko‘chirish — o‘lik yo‘l. Siz faqat ilg‘or mashinani olib boribgina qolmay, balki o‘sha mashinani yaratganingizdagi og‘ir va iflos ishlarni ham qayta bajarishingiz kerak.

Didining Lotin Amerikadagi eng to‘g‘ri qilgan ishi — texnologik kompaniya mag‘rurligini butunlay tashlab, o‘n yil oldingi kabi, Alipay va WeChat Pay qilgan skanerlash va naqd pul targ‘ibotini begona yurtda yana bir bor amalga oshirdi.

Ilgari biz Xitoy modelining ustunligi algoritm va samaradorlikda deb o‘ylardik. Lekin Didining hikoyasi shuni ko‘rsatadiki, Xitoy kompaniyalarining eng kuchli qobiliyati — resurs yetishmaydigan muhitda “yangi narsa yaratish” instinktidir.

Xitoyda bu instinkt infratuzilmaning haddan tashqari mukammalligi sabab “muhrlangan”. Didi WeChat va Alipay orasida siqilib, faqat samarali dispetcher bo‘lib qoldi. Ammo Lotin Amerikada, bo‘shliq ichiga tashlanganda, bu gen ajoyib portladi. U o‘zini yuqoridan qaraydigan texnologik kompaniya deb bilmay, eng oddiy “infratuzilma boshlig‘i” sifatida yashadi.

Bu Xitoy kompaniyalarining xalqaro chiqishidagi muqarrarlik va imkoniyatni ham anglatadi: “mukammal model”ni to‘g‘ridan-to‘g‘ri ko‘chirish ishlamaydi, biz faqat “og‘riqni hal qilish qobiliyati”ni eksport qilish orqali hurmat qozonamiz. Xuddi o‘n yil oldingi Xitoy kabi shovqinli, tartibsiz, ammo umidga to‘la yangi bozorlarda Xitoy internetining ikkinchi bosqichidagi eng katta “bonus” yashiringan.