Найкращі ставки за депозитними сертифікатами на 6 січня 2026 року: забезпечте APY до 4,1% вже зараз

Забезпечте привабливу дохідність депозитних сертифікатів (CD) попри зниження ставок

Хоча відсоткові ставки за депозитними рахунками мають тенденцію до зниження, ви все ще маєте можливість забезпечити собі високий дохід, відкривши депозитний сертифікат (CD) зараз. Багато провідних CD все ще пропонують річну відсоткову дохідність (APY) понад 4%. Нижче ви знайдете огляд поточних ставок за CD та поради щодо того, де знайти найконкурентніші варіанти.

Провідні ставки за CD на сьогодні

CD наразі забезпечують дохідність, яка перевищує ставки звичайних ощадних рахунків. Найпривабливіші короткострокові CD — зазвичай ті, що мають терміни від шести до дванадцяти місяців — пропонують APY у межах 4%–4,5%.

На даний момент найвища доступна ставка за CD становить 4,1% APY, яку ви можете знайти у LendingClub для 8-місячного CD та у Sallie Mae Bank для 11-місячного CD.

Ось добірка деяких із найконкурентніших ставок за CD, що наразі пропонуються нашими надійними партнерами.

Погляд у минуле: тенденції ставок за CD з часом

Початок 2000-х років був позначений бумом доткомів та наступною глобальною фінансовою кризою 2008 року. Хоча ставки за CD спершу були відносно високими, вони почали знижуватися зі сповільненням економіки та зменшенням Федеральною резервною системою базової ставки для стимулювання зростання. До 2009 року, після фінансової кризи, середній однорічний CD мав дохідність близько 1% APY, а п'ятирічні CD пропонували менше 2% APY.

Ця низхідна тенденція зберігалася і в 2010-х, особливо після Великої рецесії. Рішення ФРС утримувати ставки поблизу нуля призвело до історично низької дохідності CD. До 2013 року середня ставка за шестимісячними CD впала до 0,1% APY, а за п’ятирічними CD — у середньому до 0,8% APY.

Між 2015 і 2018 роками, коли ФРС поступово підвищувала ставки, дохідність CD дещо зросла разом з економічним зростанням, завершивши тривалий період надзвичайно низьких ставок. Проте початок пандемії COVID-19 на початку 2020 року спричинив екстрене зниження ставок, внаслідок чого ставки за CD впали до безпрецедентно низького рівня.

Після пандемії стрімка інфляція змусила ФРС підвищити ставки 11 разів з березня 2022 по липень 2023 року. Це призвело до зростання вартості запозичень та підвищення APY на ощадних продуктах, включаючи CD.

До вересня 2024 року, коли інфляція була переважно стримана, ФРС почала знижувати федеральну ставку фондів, ініціювавши три зниження ставки у 2025 році. В результаті ставки за CD почали знижуватися з нещодавніх максимумів, хоча все ще залишаються підвищеними порівняно з історичними середніми значеннями.

Ось візуальне резюме того, як змінювалися ставки за CD з 2009 року:

Що впливає на поточні ставки за CD?

Історично довгострокові CD мали вищі відсоткові ставки, ніж їх короткострокові аналоги, оскільки банки винагороджують клієнтів за фіксацію коштів на тривалий період. Це компенсує ризик упущення потенційно вищих ставок у майбутньому.

Наразі ця тенденція змінилася: найвищі середні ставки за CD спостерігаються за 12-місячними термінами. Таке вирівнювання або інверсія кривої дохідності часто має місце під час періодів економічної невизначеності або коли інвестори очікують зниження ставок у майбутньому.

Дізнайтеся більше: Чи варто обирати короткостроковий чи довгостроковий CD?

Поради щодо вибору найкращого CD для вас

При відкритті CD важливий високий APY, але це не єдиний чинник для розгляду. Декілька інших елементів можуть вплинути на те, чи відповідає певний CD вашим фінансовим цілям і максимізує ваші доходи. Враховуйте такі моменти:

• Ваші цілі: Визначте, на який термін ви можете зафіксувати свої кошти. CD вимагають блокування грошей на певний період, а дострокове зняття зазвичай супроводжується штрафами. Термін може тривати від кількох місяців до кількох років, тому обирайте той, який відповідає вашим очікуваним фінансовим потребам.
• Тип банку чи кредитної спілки: Відсоткові ставки можуть значно відрізнятися між установами. Не обмежуйте пошук своїм поточним банком — досліджуйте пропозиції онлайн-банків, місцевих банків та кредитних спілок. Онлайн-банки часто пропонують вищі ставки завдяки меншим операційним витратам. Завжди переконайтеся, що установа має страховку FDIC (або NCUA для кредитних спілок) для вашого захисту.
• Деталі рахунку: Окрім відсоткової ставки, ознайомтеся з умовами CD, включаючи дату погашення та будь-які штрафи за дострокове зняття. Також перевірте мінімальні вимоги до депозиту та переконайтеся, що вони відповідають вашому бюджету.
• Вплив інфляції: Хоча CD пропонують гарантований та фіксований дохід, їх прибутки не завжди встигають за інфляцією, особливо на довших термінах. Враховуйте це при виборі терміну та суми для інвестування.