Najlepsze stawki lokat terminowych na 6 stycznia 2026: Zabezpiecz oprocentowanie APY nawet do 4,1% już teraz

Zapewnij sobie atrakcyjne oprocentowanie lokat terminowych mimo spadających stóp procentowych

Chociaż oprocentowanie rachunków depozytowych wykazuje tendencję spadkową, nadal masz szansę osiągnąć solidny zwrot, otwierając teraz certyfikat depozytowy (CD). Wiele najlepszych lokat terminowych wciąż oferuje roczną stopę procentową (APY) powyżej 4%. Poniżej znajdziesz przegląd aktualnych stawek CD oraz wskazówki, gdzie znaleźć najbardziej konkurencyjne oferty.

Najlepsze dzisiejsze stawki CD

Obecnie lokaty terminowe zapewniają wyższe zyski niż standardowe konta oszczędnościowe. Najbardziej atrakcyjne lokaty krótkoterminowe — zazwyczaj te o okresie od sześciu do dwunastu miesięcy — oferują APY w przedziale od 4% do 4,5%.

Obecnie najwyższa dostępna stawka CD wynosi 4,1% APY, którą znajdziesz w LendingClub dla 8-miesięcznej lokaty oraz w Sallie Mae Bank dla 11-miesięcznej lokaty.

Oto wybór najbardziej konkurencyjnych stawek CD oferowanych obecnie przez naszych zaufanych partnerów.

Wsteczny rzut oka: Trendy stawek CD na przestrzeni czasu

Początek XXI wieku kształtowany był przez boom dot-com oraz późniejszy globalny kryzys finansowy w 2008 roku. Choć początkowo stawki CD były stosunkowo wysokie, zaczęły spadać wraz ze spowolnieniem gospodarczym i obniżeniem przez Rezerwę Federalną stopy referencyjnej w celu pobudzenia wzrostu. W 2009 roku, po kryzysie finansowym, przeciętna roczna lokata na rok przynosiła około 1% APY, a pięcioletnie lokaty oferowały mniej niż 2% APY.

Ten trend spadkowy utrzymywał się przez całą dekadę 2010, szczególnie po Wielkiej Recesji. Decyzja Fed o utrzymaniu stóp procentowych blisko zera doprowadziła do historycznie niskich zysków z lokat. W 2013 roku średnie oprocentowanie sześciomiesięcznych CD spadło do zaledwie 0,1% APY, podczas gdy pięcioletnie lokaty przynosiły średnio 0,8% APY.

W latach 2015–2018, gdy Fed stopniowo podnosił stopy, zyski z lokat CD nieznacznie wzrosły wraz ze wzrostem gospodarczym, kończąc długi okres bardzo niskich stawek. Jednak pojawienie się pandemii COVID-19 na początku 2020 roku wywołało awaryjne obniżki stóp, co doprowadziło do bezprecedensowo niskich stawek CD.

Po pandemii gwałtowny wzrost inflacji skłonił Fed do 11 podwyżek stóp od marca 2022 do lipca 2023. Doprowadziło to do wyższych kosztów pożyczek i wzrostu APY na produktach oszczędnościowych, w tym na CD.

We wrześniu 2024 roku, gdy inflacja została w dużym stopniu opanowana, Fed rozpoczął obniżanie stopy funduszy federalnych, inicjując trzy cięcia w 2025 roku. W rezultacie stawki CD zaczęły spadać z ostatnich maksimów, choć pozostają podwyższone w porównaniu do średnich historycznych.

Oto wizualne podsumowanie, jak zmieniały się stawki CD od 2009 roku:

Co wpływa na dzisiejsze stawki CD?

Historycznie, długoterminowe CD były oprocentowane wyżej niż ich krótkoterminowe odpowiedniki, ponieważ banki nagradzały klientów za zablokowanie środków na dłuższy okres. To rekompensowało ryzyko utraty potencjalnie wyższych stawek w przyszłości.

Obecnie ten trend uległ zmianie: najwyższe średnie stawki CD dotyczą lokat 12-miesięcznych. To spłaszczenie lub odwrócenie krzywej dochodowości często pojawia się w okresach niepewności gospodarczej lub gdy inwestorzy przewidują spadek stawek w przyszłości.

Dowiedz się więcej: Czy wybrać krótkoterminowy, czy długoterminowy CD?

Wskazówki przy wyborze najlepszej lokaty CD dla siebie

Przy otwieraniu CD wysokie APY jest ważne, ale to nie jedyny czynnik, który należy wziąć pod uwagę. Istnieje kilka innych elementów, które mogą wpłynąć na to, czy dana lokata będzie odpowiadać Twoim celom finansowym i zmaksymalizuje zyski. Pamiętaj o tych kwestiach:

• Twoje cele: Określ, na jak długo możesz zamrozić swoje środki. Lokaty terminowe wymagają zablokowania pieniędzy na określony czas, a wcześniejsza wypłata często wiąże się z karami. Okresy mogą wynosić od kilku miesięcy do kilku lat, więc wybierz taki, który odpowiada Twoim przewidywanym potrzebom finansowym.
• Typ banku lub unii kredytowej: Oprocentowanie może się znacznie różnić w zależności od instytucji. Nie ograniczaj się do swojego obecnego banku — sprawdź oferty banków internetowych, lokalnych banków i unii kredytowych. Banki internetowe często oferują wyższe stawki dzięki niższym kosztom operacyjnym. Zawsze upewnij się, że instytucja jest objęta ubezpieczeniem FDIC (lub NCUA w przypadku unii kredytowych) dla Twojego bezpieczeństwa.
• Szczegóły rachunku: Oprócz oprocentowania zapoznaj się z warunkami lokaty, w tym datą zapadalności i ewentualnymi karami za wcześniejsze wycofanie środków. Sprawdź także minimalne wymagania dotyczące wpłat i upewnij się, że mieszczą się one w Twoim budżecie.
• Wpływ inflacji: Chociaż CD oferują bezpieczne, stałe zyski, ich dochody mogą nie zawsze nadążać za inflacją, szczególnie w przypadku dłuższych okresów. Weź to pod uwagę przy wyborze okresu i kwoty inwestycji.